Où placer ses économies

Une fois que l’on réussi à économiser, se pose rapidement la question de comment placer son argent, sous le matelas, dans la tirelire cochon, le livret A ou en bourse- les possibilités sont vastes. Je ne vais pas détailler ici toutes les options possibles de placements, mais insister sur les objectifs de placements, c’est-à-dire combien de temps je me donne pour constituer mon épargne.

C’est parti pour une revue par horizon de placement du plus court ou plus long :

Livrets

Les livrets ont pour avantages de ne pas être associés à un risque de perte en capital, de permettre un retrait immédiat et pour certains livrets de ne pas avoir de fiscalité. Le gros inconvénient des livrets c’est que leur gestion est très encadrée par les pouvoirs publics et que leur rémunération est fixe et souvent basée sur l’inflation. Or aux taux actuels la rémunération du livret A ne couvre plus l’inflation.

En clair si mon objectif est de financer un achat immobilier dans 10 ans ou de remplacer ma voiture dans 5ans en plaçant de l’argent sur mon livret A je perds de l’argent. Les livrets sont donc plutôt destinés à placer une épargne de précaution, un fond d’urgence pour pouvoir y piocher en cas de besoin ponctuel comme pour payer le plombier en cas de fuite d’eau par exemple ou pour avancer des frais de santé.

L’assurance vie

Comme son nom ne l’indique pas l’assurance vie est un placement financier. Certes il a pour objectif final de transmettre ses fonds à sa descendance mais c’est aussi et surtout une boîte à outil et un placement très intéressant de son vivant !

Il n’y a pas une mais des assurances vies. L’assurance vie c’est juste le cadre fiscal qui encadre ce placement.

L’assurance vie c’est un outil principalement destiné à des placements à moyen ou long terme, c’est-à-dire à plus de 8 ans idéalement. Pourquoi 8 ans? Parce que passé cet âge là la fiscalité de l’assurance vie devient très avantageuse. Mais contrairement aux idées reçues les fonds ne sont pas bloqués, on peut tout à fait faire un rachat (un retrait) après 1 an seulement,  au pire des cas (contrat de moins de 4 ans et versements effectués avant le 27/09/2017 on arrive à 52.2% de fiscalité sur les plus-values).

Toutes les assurances vies ne se valent pas, entre les frais sur versement (qui peuvent parfois atteindre 5%) les frais de gestion et les fonds disponibles il faut bien les comparer. En sélectionnant un bon fonds en euros on peut atteindre jusqu’à plus d’1.5% net de frais de gestion par an en 2019, pour les fonds en unités de comptes avec des actions des obligations ou de l’immobilier pour 2019 on peut aller jusqu’à plus de 20%.

C’est pour cela qu’avoir plusieurs assurances vie peut être intéressant:

un contrat avec une majorité de fonds en euros pour les placements à court terme pour les vacances, l’achat d’un ordinateur, voire une partie de son épargne de précaution (les versements liés à un rachat se font souvent en moins d’un mois, même si légalement les assureurs ont 2 mois pour verser les fonds)

Un contrat un peu plus dynamique avec des unités de comptes pour les placements à moyen terme – actions, obligations ou SCPI. Ces placements sont souvent plus rémunérateurs, ils sont aussi plus volatils, il existe un risque de perte en capital. Ce risque s’amoindrit avec le temps, parce que la durée d’investissement lisse les fluctuations et les cycles économiques.

Un contrat avec une visée à plus long terme- hic plus de 30 ans pour moi – la retraite. Etant encore loin de l’âge de la retraite j’opte pour un profil assez agressif 100% en unités de comptes 20%SCPI et 80% en actions. Dans quelques années j’intégrerai un peu de fonds en euros et je diminuerai progressivement la part d’UC.

Plan d’épargne entreprise, comptes à terme

Bon les deux ne vont par forcément ensemble mais étant donné que ces fonds sont bloqués contrairement à l’assurance vie et aux livrets, leur horizon de placement est plus lointain.

Les fonds déposés sur un plan d’épargne entreprise sont bloqués pendant 5 ans (sauf motifs de sortie anticipés). Tous les employeurs n’en proposent pas. Pour ceux qui travaillent dans des entreprises de plus de 50 salariés l’employeur verse une participation (c’est obligatoire) et pour certains (même pour de petites entreprises) il peut même y avoir un abondement sur vos versements – c’est-à-dire que pour votre employeur complète à hauteur de x% vos versements. Même si les fonds sont bloqués pendant une durée de 5 ans, quand l’employeur verse une participation ou un abondement c’est un bon placement de moyen terme quand on a la chance de pouvoir en bénéficier.

Les comptes à termes sont des placements bloqués sans risque de perte en capital, généralement mieux rémunérés que les livrets défiscalisés. Ce sont des produits fiscalisés, plus lourdement qu’une assurance vie mais avec la chute de la rémunération des fonds en euros et l’arrivée de flat-tax à 30% sur les plus values, les CAT redeviennent un peu plus intéressant. Il n’y a qu’un seul versement à l’ouverture donc c’est un produit qui se réserve à ceux ayant déjà un capital à placer.

La bourse

La Bourse est un marché financier, c’est-à-dire un lieu où l’on échange des titres, des parts de sociétés. C’est un endroit où les entreprises qui ont besoin de financement pour investir et grandi, font un appel public à l’épargne, donc vendent leurs titres afin de se financer sans passer par des emprunts bancaires.

Ce n’est pas que pour les pros ! La bourse est ouverte à tous même au particuliers. L’objectif de la bourse c’est de finance l’économie et pour cela en plus des professionnels financiers, des banques les sociétés ont besoin d’investisseurs particuliers.

Il existe plusieurs outils pour pouvoir investir en bourse, le plan d’épargne en action, le PEA, le compte titre et le PEA PME.

Pourquoi je le place après les CAT et l’assurance vie? Parce que la bourse à court terme (là on est jusqu’au 13 mars 2020 sur les 12 derniers mois) ça peut donner ça :

Alors que en moyenne depuis 30 ans le CAC 40 avec dividendes réinvestis c’est 7% de rendement par an, entre 2008 et 2018 c’est 9%, il faut donc en moyenne moins de 10 ans pour doubler son capital!

Entre 1698 et 2018 le CAC 40 a connu 32 années de hausse et 18 de baisse.

C’est un placement très intéressant, qui demande de former, s’informer, du sang froid et du réalisme parce que sans être un professionnel il est très risqué de prédire les évolutions du marché et de trader et parce que quand son portefeuille dévisse comme c’est le cas en ce moment ce n’est pas un moment agréable. En résumé, la bourse c’est pour du long terme et on y place que des sommes avec lesquelles on est prêt à prendre un peu de risque.

L’épargne retraite

Parce qu’il n’est pas possible de parler de placement, sans parler de celui ayant l’horizon de placement le plus lointain(non je parle pas des bons du trésors à 100ans)  je veux parler de l’épargne retraite.

L’objectif de l’épargne retraite ou plutôt devrais-je dire des plans d’épargne retraite c’est de compléter ses revenus une fois arrivé à l’âge de la retraite. Plus on commence à épargner tôt moins l’effort d’épargne est important.

Petite simulation avec deux frères jumeaux Pierre et Jean tous les deux avec un plan d’épargne retraite avec un rendement de 5%.

  • Pierre place 10€ par mois pendant 35 ans pour préparer sa retraite au final il aura 11 075€ sur son contrat.
  • Jean ne commence à placer que 15 ans avant son départ en retraite, 10€ comme son frère mais au final il n’aura « que » 2638€ sur son contrat, pour avoir autant que son jumeau il doit placer 42€ par mois pendant 15 ans soit 4,2 fois plus !

Alors certes quand on est jeune on n’a autre chose à penser que de penser à la retraite, mais même quand c’est peu c’est toujours mieux que rien, et bien qu’en vieillissant nos revenus aient tendance à augmenter, il est peu probable en 20 de multiplier par plus de 4 ses revenus… Mais et c’est bonus, pendant la phase d’épargne les versements effectués sur des plans d’épargne retraite (les PER suite à la loi PACTE) sont déductibles des impôts (dans la limite de 10% de son revenu imposable).

Et toi quels sont tes horizons de placements? et tes projets?

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